Что делать если банк отказал в рефинансировании
Отказ в рефинансировании сам по себе не означает критического финансового положения. Однако, повторяющиеся отказы на фоне растущих долгов, просрочек и нехватки дохода могут указывать на высокую долговую нагрузку.
За рефинансированием обычно обращаются, чтобы объединить несколько кредитов, уменьшить ежемесячный платёж и навести порядок в финансах.
Но банк отказывает. Тогда человек подаёт заявку в другую организацию, затем — в третью. Иногда он пытается оформить обычный потребительский кредит или просит родственника взять деньги на своё имя.
Сам по себе отказ ещё не означает, что финансовое положение стало критическим. Рефинансирование фактически является выдачей нового кредита, и банк вправе отказать с учётом своих требований и оценки рисков.
Однако повторяющиеся отказы могут быть важным предупреждением — особенно если платежи уже забирают большую часть дохода, лимиты по кредитным картам исчерпаны, появились микрозаймы, а новые долги используются для погашения старых.
Почему банк может отказать в рефинансировании
При рассмотрении заявки банк оценивает не только кредитную историю. Он также учитывает доход, занятость, действующие обязательства, просрочки и предполагаемую долговую нагрузку.
Основные причины отказа
- недостаточный или нестабильный доход;
- высокая долговая нагрузка;
- просрочки по кредитам и займам;
- большое количество кредитных карт и других обязательств;
- частые заявки на получение новых кредитов;
- наличие исполнительных производств;
- недостоверные или противоречивые сведения в анкете;
- несоответствие внутренним требованиям банка.
Подробную методику оценки банк обычно не раскрывает. Поэтому важнее не пытаться угадать точную причину отказа, а объективно проверить своё финансовое положение.
Что делать после отказа в рефинансировании
Не рассылайте заявки во все банки подряд
Многочисленные заявки за короткий период могут восприниматься кредиторами как признак финансовых трудностей. Это способно дополнительно снизить вероятность одобрения.
После одного или нескольких отказов разумнее сделать паузу и сначала разобраться в цифрах.
- Соберите информацию обо всех кредитах, картах, микрозаймах и других обязательствах.
- Посчитайте платежи и сравните их со стабильным ежемесячным доходом.
- Проверьте кредитную историю на наличие ошибок и недостоверных сведений.
- Обратитесь к кредиторам и узнайте о реструктуризации или других доступных вариантах.
- Оцените законные решения, если восстановить платёжеспособность не получается.
Посчитайте все долги
Составьте полный список обязательств:
- потребительские и другие кредиты;
- кредитные карты;
- микрозаймы;
- рассрочки;
- задолженность по налогам и коммунальным платежам;
- долги, переданные на взыскание или находящиеся у приставов.
По каждому обязательству желательно указать остаток долга, ежемесячный платёж, наличие просрочки, начисленные проценты, штрафы и пени.
| Что записать | Зачем это нужно |
|---|---|
| Остаток задолженности | Чтобы определить общую сумму долгов. |
| Ежемесячный платёж | Чтобы рассчитать нагрузку на бюджет. |
| Процентная ставка и срок | Чтобы оценить переплату и длительность выплат. |
| Просрочки, штрафы и пени | Чтобы понять, растёт ли задолженность. |
| Стадия взыскания | Чтобы учитывать судебные дела и исполнительные производства. |
Такой расчёт покажет, уменьшается ли задолженность или продолжает расти, несмотря на совершаемые платежи.
Сравните платежи со стабильным доходом
Не ориентируйтесь на заработок в наиболее удачный месяц. Возьмите сумму, которую получаете регулярно, и вычтите необходимые расходы:
- оплату жилья и коммунальных услуг;
- питание;
- лекарства;
- транспорт;
- содержание детей;
- другие обязательные семейные расходы.
Если оставшихся денег систематически не хватает на все платежи, новый кредит вряд ли устранит причину проблемы. Даже при уменьшении ежемесячного платежа срок кредитования может увеличиться, а вместе с ним — общая сумма выплат.
Проверьте кредитную историю
Иногда отказ связан с ошибкой в кредитной истории. Например, в ней может отображаться уже погашенный кредит, чужая задолженность или недостоверная информация о просрочке.
Сначала необходимо узнать, в каких бюро хранится кредитная история, а затем запросить отчёты. Если обнаружена ошибка, можно обратиться в бюро кредитных историй или к кредитору с требованием провести проверку и исправить сведения.
Обратитесь к кредиторам
Если финансовые трудности носят временный характер, можно запросить:
- реструктуризацию задолженности;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- увеличение срока кредитования;
- изменение даты платежа;
- кредитные каникулы — при наличии предусмотренных законом или программой банка оснований.
Если банк не обязан предоставить конкретную льготу по закону или договору, он вправе отказать.
Перед подписанием новых условий внимательно изучите график, срок кредита и итоговую сумму выплат. Более низкий ежемесячный платёж не всегда означает, что предложение действительно выгодно.
Почему не стоит оформлять кредит на родственника
После нескольких отказов может возникнуть желание попросить близкого человека взять кредит на своё имя.
Однако перед банком будет отвечать именно родственник. Устная договорённость о том, что фактически платить будете вы, не меняет его обязанностей по кредитному договору. Если вы не сможете передавать деньги, погашать задолженность ему придётся из собственного дохода.
В результате финансовая проблема не исчезнет, а может затронуть всю семью.
Когда отказ в рефинансировании может стать поводом задуматься о банкротстве
Один отказ банка ещё не означает, что необходимо начинать банкротство. Но оценить этот вариант стоит, если одновременно присутствуют несколько признаков:
- после обязательных расходов дохода не хватает на платежи;
- просрочки уже возникли или в ближайшее время станут неизбежными;
- кредиты погашаются за счёт кредитных карт;
- для выплаты одного займа приходится оформлять другой;
- задолженность продолжает расти;
- договориться с кредиторами об исполнимых условиях не получается;
- удержания приставов не приводят к заметному уменьшению долга.
Если банк отказал в рефинансировании, а выполнять действующий график объективно невозможно, банкротство гражданина может стать одним из предусмотренных законом способов выхода из долговой ситуации.
Как регулируется банкротство граждан
Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В зависимости от обстоятельств она может проходить через арбитражный суд или во внесудебном порядке через МФЦ — при соблюдении установленных законом требований.
По завершении процедуры гражданин может быть освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Однако списанию подлежат не все обязательства, а сама процедура имеет правовые последствия.
Перед её началом необходимо оценить состав долгов, доходы, имущество, исполнительные производства и совершённые ранее сделки.
Что делать прямо сейчас
Если банки отказывают в рефинансировании, не пытайтесь получить новый кредит любой ценой. Сначала выясните, можно ли восстановить платёжеспособность с помощью переговоров и изменения условий либо задолженность уже требует другого законного решения.
Для первоначальной оценки достаточно знать:
- примерную общую сумму долгов;
- общий размер ежемесячных платежей;
- размер стабильного дохода;
- наличие и продолжительность просрочек;
- наличие имущества;
- наличие исполнительных производств.
Полный комплект документов можно собрать позднее. Предварительная оценка поможет понять, можно ли договориться с кредиторами или необходимо рассматривать другие предусмотренные законом варианты.
Получите предварительный разбор ситуации
Оставьте заявку в Центре банкротства «Правовой альянс». Специалисты оценят финансовое положение, объяснят возможные риски и помогут понять, подходит ли реструктуризация, внесудебное или судебное банкротство.
Предварительный анализ не обязывает начинать процедуру. Его задача — определить возможный выход из долговой ситуации и избежать действий, способных привести к её дальнейшему ухудшению.
Оставить заявкуЧастые вопросы
Означает ли отказ в рефинансировании, что нужно оформлять банкротство?
Нет. Один отказ не является основанием для такого вывода. Сначала необходимо оценить доход, платежи, просрочки, имущество и возможность договориться с кредиторами.
Можно ли после отказа подать заявки в другие банки?
Можно, но большое количество заявок за короткий период может быть воспринято как признак финансовых трудностей. Разумнее сначала проверить кредитную историю и долговую нагрузку.
Что делать, если денег уже не хватает на платежи?
Составьте полный список долгов, определите обязательные расходы, обратитесь к кредиторам за изменением условий и оцените предусмотренные законом способы урегулирования задолженности.
Стоит ли закрывать кредиты микрозаймами?
Как правило, это повышает финансовые риски. Высокая стоимость микрозаймов и короткие сроки возврата могут привести к быстрому росту задолженности.
Все ли долги списываются при банкротстве?
Нет. Закон предусматривает обязательства, которые не прекращаются после завершения процедуры ( возмещение вреда здоровью и алиментные обязательства). Возможность освобождения от долгов оценивается с учётом обстоятельств конкретного дела.
