Как банкротство влияет на жизнь

Главное о влиянии банкротства на жизнь

• Работать можно. Банкротство само по себе не является основанием для увольнения.
• Доход сохраняется частично. В процедуре учитываются прожиточный минимум и необходимые расходы.
• Имущество проверяется. Риск реализации зависит от состава собственности и обстоятельств дела.
• Счета временно контролируются. После завершения процедуры человек снова распоряжается ими самостоятельно.
• Не все долги списываются. Часть обязательств сохраняется по закону.
• Гарантировать результат заранее нельзя. Необходим анализ документов и финансовой ситуации.

Как банкротство влияет на жизнь физического лица

Слово «банкротство» часто ассоциируется с потерей имущества, денег и привычного образа жизни. Из-за подобных опасений люди продолжают обслуживать кредиты даже тогда, когда платежи уже стали непосильными.

Однако, сам факт внесения минимальных сумм ещё не означает, что финансовая ситуация находится под контролем.

Стоит задуматься о реальном положении дел, если:

• значительная часть заработка уходит кредиторам;
• перед каждым платежом приходится искать недостающую сумму;
• обычные потребности семьи постоянно откладываются;
• звонки из банков вызывают тревогу;
• старые обязательства погашаются за счёт новых займов;
• общий размер задолженности почти не уменьшается.

В такой ситуации процедура банкротства может оказаться не причиной дополнительных трудностей, а законным инструментом для урегулирования долгов. При этом она действительно подходит не всем.

Перед подачей заявления необходимо проанализировать доходы, собственность, семейное положение, недавние сделки и характер обязательств.

Что представляет собой банкротство гражданина

Банкротство физического лица — это установленный Федеральным законом № 127-ФЗ механизм разрешения ситуации, при которой гражданин объективно не способен выполнять денежные обязательства перед кредиторами.

Пройти процедуру можно одним из двух способов:

• обратиться с заявлением в арбитражный суд;
• оформить внесудебное банкротство через МФЦ при соответствии установленным требованиям.

В судебном деле может применяться реструктуризация задолженности или реализация имущества. Также стороны вправе урегулировать спор посредством мирового соглашения.

По итогам рассмотрения дела суд определяет, имеются ли основания освободить гражданина от дальнейшей выплаты долгов.

Таким образом, процедура создаёт законную возможность прекратить непосильные обязательства, но не гарантирует их автоматического списания.

Должник должен раскрыть достоверную информацию о своём финансовом положении, передать необходимые документы и добросовестно взаимодействовать с судом и финансовым управляющим.

Что происходит во время судебного банкротства

Главные опасения обычно связаны не с результатом, а с периодом проведения процедуры. Люди боятся лишиться всего дохода, потерять работу или оказаться полностью ограниченными в повседневной жизни.

На практике последствия определяются индивидуально. Значение имеют стадия дела, размер заработка, состав собственности, наличие иждивенцев и другие обстоятельства.

Расчёты с кредиторами переходят в правовое поле

После введения судом соответствующей процедуры большинство требований, возникших ранее, рассматривается внутри дела о банкротстве.

Очерёдность выплат устанавливается законом, поэтому должнику уже не нужно самостоятельно выбирать, кому направить имеющиеся деньги — банку, МФО или другому взыскателю.

В зависимости от этапа дела и вида обязательства могут наступить следующие последствия:

• исполнительные действия по большинству имущественных требований приостанавливаются либо прекращаются;
• ранее введённые аресты и ограничения снимаются в предусмотренном законом порядке;
• начисление некоторых финансовых санкций останавливается;
• распределением средств между кредиторами занимается финансовый управляющий под контролем суда.

При этом обязательства, возникшие уже в ходе дела, сохраняются. К ним могут относиться новые коммунальные начисления, налоги и другие текущие платежи. Их необходимо оплачивать своевременно.

Количество требований и звонков обычно сокращается

После начала судебной процедуры кредиторы обязаны действовать с учётом правил банкротства и заявлять финансовые требования в установленном порядке.

Звонки могут прекратиться не сразу: банкам и взыскателям требуется время для получения и обработки сведений.

Тем не менее угрозы, обман и чрезмерное психологическое воздействие не становятся допустимыми. Такие действия можно фиксировать и обжаловать.

Принципиальное изменение заключается в том, что задолженность урегулируется уже не посредством постоянного давления на гражданина, а в рамках официального судебного процесса.

Работать и получать заработную плату разрешено

Статус банкрота не лишает человека права на труд. Гражданин может сохранять рабочее место, устраиваться к другому работодателю и получать официальный доход.

На стадии реализации имущества поступающие средства контролирует финансовый управляющий. Часть дохода включается в конкурсную массу и используется для расчётов с кредиторами.

Одновременно должнику оставляют денежные средства, защищённые от взыскания. Размер доступной суммы определяется с учётом прожиточного минимума по региону и конкретных обстоятельств дела.

Дополнительно могут приниматься во внимание:

• наличие несовершеннолетних детей и других иждивенцев;
• расходы на необходимые лекарства и лечение;
• плата за аренду жилого помещения;
• иные жизненно важные затраты.

Дополнительные суммы не всегда предоставляются без отдельного обращения. Иногда требуется направить заявление управляющему, а при возникновении разногласий — обратиться в суд. Например,нашим доверителям мы выдает все необходимые денежные средства без отдельного обращения со стороны должника.

Следовательно, во время банкротства гражданин не остаётся совсем без средств. Однако, свободно использовать весь заработок на стадии реализации имущества он также не сможет.

Порядок использования счетов временно меняется

После признания гражданина банкротом и введения реализации имущества, банковские операции осуществляются финансовым управляющим.

Должник передаёт ему свои карты, а необходимая для жизни сумма выдаётся или перечисляется в установленном порядке.

Такой контроль действует только в период процедуры. После её завершения человек вновь получает возможность самостоятельно:

• открывать банковские счета и вклады;
• пользоваться картами;
• принимать переводы;
• расходовать заработанные деньги;
• приобретать имущество.

Сам по себе факт завершённого банкротства не лишает гражданина доступа к обычным банковским услугам.

Чего чаще всего боятся перед банкротством

Решение о начале процедуры редко бывает простым. Помимо юридических вопросов, человека волнуют семья, работа, имущество и отношение окружающих.

Многие страхи основаны на слухах, но некоторые риски действительно требуют предварительной оценки.

Страх № 1: «Продадут всё, что у меня есть»

В судебном банкротстве имущество должника действительно проверяется и при наличии оснований включается в конкурсную массу. Однако взысканию подлежит далеко не вся собственность.

Как правило, сохраняются:

• жильё, являющееся единственным местом постоянного проживания семьи;
• обычная мебель, бытовые предметы и вещи повседневного использования;
• одежда и личные принадлежности, за исключением дорогостоящих предметов и роскоши;
• средства реабилитации и имущество, требующееся человеку в связи с инвалидностью;
• отдельные социальные выплаты;
• иная собственность, на которую закон запрещает обращать взыскание.

Особые правила применяются к ипотечному жилью. Оно находится в залоге у банка и при определённых обстоятельствах может быть продано, даже если другой квартиры у семьи нет.

Вместе с тем законодательство предусматривает отдельные способы урегулирования вопроса с залоговым кредитором, поэтому ситуацию нужно изучать индивидуально.

Риск реализации также может возникнуть в отношении автомобиля, второго жилого объекта, гаража, земельного участка, коммерческой недвижимости и другой ценной собственности.

Именно поэтому возможность сохранить имущество оценивают до обращения в суд. Делать выводы без изучения документов или заранее обещать неприкосновенность всех активов неправильно.

Страх № 2: «У меня не останется денег на жизнь»

На этапе реализации имущества порядок распоряжения доходами действительно ограничивается. Это временное, но ощутимое последствие судебной процедуры.

Вместе с тем , закон предусматривает сохранение средств, необходимых должнику для основных расходов. При расчёте  учитывается действующий прожиточный минимум на самого должника и его несовершеннолетних детей( если имеются).

Вопрос о суммах на иждивенцев и дополнительных обязательных затратах разрешается с учётом конкретной ситуации.

Если человеку нужны деньги на лечение, лекарства, аренду жилья или другие обоснованные цели, расходы необходимо подтвердить документами. В отдельных случаях решение принимает суд.

Перед подачей заявления желательно рассчитать предполагаемый семейный бюджет на весь период процедуры. Это позволит заранее понять, какой частью заработка можно будет пользоваться.

Страх № 3: «Работодатель меня уволит»

В трудовом законодательстве нет правила, позволяющего уволить сотрудника только из-за его личного банкротства.

Во время процедуры человек вправе:

• продолжать трудиться на прежнем месте;
• переходить в другую организацию;
• официально получать заработную плату;
• проходить обучение и менять профессию;
• применять специальный налоговый режим для самозанятых, если это допустимо с учётом обстоятельств дела.

Обязанности публично сообщать о банкротстве каждому работодателю также нет. Однако сведения о судебном процессе находятся в открытых государственных реестрах, поэтому полностью конфиденциальной процедура не является.

Отдельные последствия относятся к участию в управлении организациями и занятию определённых руководящих должностей. Для большинства рядовых работников они не препятствуют продолжению трудовой деятельности.

Страх № 4: «О моих долгах узнают все окружающие»

Информация о судебном банкротстве размещается в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и картотеке арбитражных дел. Публикация таких данных обязательна.

При этом специальные уведомления не направляются друзьям, соседям или всем сотрудникам организации. В паспорт гражданина никакая отметка не вносится.

Найти сведения сможет человек, который целенаправленно проверит официальные источники. Поэтому процедура публична с юридической точки зрения, но это не означает автоматического распространения информации среди всех знакомых должника.Подробнее в статье «тайное банкротство «.

Страх № 5: «Мои долги придётся выплачивать родственникам»

Родственная связь сама по себе не делает членов семьи ответственными по обязательствам должника. Дети, родители и супруг не обязаны погашать его личные кредиты только из-за семейных отношений.

Однако, имущество, купленное супругами во время брака, может считаться общим. При банкротстве доля должника в такой собственности подлежит оценке, а в предусмотренных случаях общее имущество продаётся.

Права второго супруга учитываются при распределении полученных средств.

Собственность супруга, приобретённая до регистрации брака, полученная по наследству или в подарок, обычно не относится к активам банкрота. При возникновении спора её принадлежность потребуется подтвердить.

Иная ситуация складывается, если член семьи является созаёмщиком, поручителем или самостоятельно подписывал кредитный договор. В этом случае у него есть собственные обязательства, которые не прекращаются автоматически после банкротства основного должника.

Страх № 6: «После процедуры мне больше не дадут кредит»

Пожизненного запрета на оформление займов законодательство не предусматривает.

На протяжении пяти лет после окончания банкротства гражданин должен информировать банк или другого заимодавца о пройденной процедуре при заключении кредитного договора или договора займа.

Решение по заявке финансовая организация принимает самостоятельно.

В первое время получить крупную сумму может быть непросто. На решение банка влияют кредитная история, доход, текущая нагрузка и внутренние правила оценки клиента. Однако это не равнозначно полному запрету на кредитование.

Главная задача после списания долгов — не как можно быстрее занять деньги снова, а восстановить бюджет, сформировать резерв и научиться обходиться без чрезмерной кредитной нагрузки.

Страх № 7: «Я не смогу выехать из страны»

Само по себе банкротство не устанавливает бессрочного ограничения на поездки за границу.

Во время судебного разбирательства арбитражный суд может временно запретить гражданину выезд из России. Но для этого требуется отдельное судебное определение. Подобная мера вводится только в исключительных случаях.

Если ограничение связано непосредственно с банкротством, вопрос о его прекращении разрешается после окончания или прекращения процедуры. Запреты, установленные ранее по иным основаниям, необходимо проверять отдельно.

Страх № 8: «Все прежние сделки признают недействительными»

Финансовый управляющий и кредиторы вправе изучать действия должника, совершённые до обращения в суд. Проверка сделки ещё не означает, что её обязательно отменят.

Повышенное внимание обычно вызывают:

• безвозмездная передача собственности родственнику или знакомому;
• продажа актива существенно дешевле его рыночной стоимости;
• договоры, существующие только на бумаге;
• операции между взаимозависимыми лицами;
• попытки спрятать имущество от взыскания;
• расчёт с одним кредитором в ущерб остальным.

При разрешении спора суд исследует дату сделки, реальность оплаты, стоимость объекта, финансовое состояние сторон и цель совершённых действий.

Продажа имущества по рыночной цене с фактическим получением денег и надлежащими документами не отменяется автоматически.

На предварительной консультации необходимо сообщить обо всех значимых сделках, даже если они кажутся несущественными.

Страх № 9: «Процедура завершится, но долги останутся»

Такой исход возможен, поэтому гарантировать списание до проверки ситуации нельзя.

Суд может не применить освобождение от обязательств, если установит недобросовестное поведение гражданина.

В частности, проблемы возникают, когда должник:

• скрывает деньги, имущество или источники заработка;
• сообщает суду либо управляющему недостоверные сведения;
• представляет поддельные документы;
• заключает мнимые или притворные договоры;
• препятствует проведению проверки;
• пытается вывести активы;
• допускает другие существенные нарушения.

Даже при доб доходах и имуществе, обратитесь за бесплатной консультацией в Центр Банкротства «Правовой альянс».

Мы рассмотрим обстоятельства вашей ситуации и объясним:

• есть ли у вас основания для прохождения процедуры;
• какие обязательства потенциально могут быть прекращены;
• существует ли риск реализации имущества;
• как будет организовано получение зарплаты;
• что произойдёт с банковскими счетами;
• могут ли кредиторы оспорить прежние сделки;
• какие правила придётся соблюдать в ходе дела и после его окончания.

Мы не гарантируем результат до проверки документов. Наша задача — показать возможные варианты, предупредить о рисках и предоставить информацию, необходимую для взвешенного решения.

Иногда, человек опасается, что банкротство ухудшит его положение, хотя основные финансовые трудности уже наступили. Важно не действовать под влиянием слухов, а сопоставить преимущества и последствия процедуры применительно к своей ситуации.

Окончательное решение о банкротстве всегда принимает сам гражданин.

Об авторе

Кузьмин Иван Сергеевич — руководитель Центра Банкротства «Правовой Альянс», арбитражный управляющий. Прошёл профессиональную переподготовку по Единой программе подготовки арбитражных управляющих в Союзе «Торгово-промышленная палата г. Тольятти» с отличием.

Член «Ассоциации юристов России». Член Комитета по работе с государственными органами и защите прав предпринимателей Общероссийского общественного движения предпринимателей. Опыт частной практики — 10 лет.