Бесплатная консультация

Как сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве

В условиях экономических реалиях граждане России все чаще сталкиваются с трудностями по погашению кредитных обязательств.

Когда должник не может исполнить требования кредиторов, закон предусматривает институт банкротства физического лица ,но что делать если есть еще и ипотека? Ведь «ипотечное жилье уходит  с торгов» в процедуре банкротства гражданина.

С августа 2024 года Закон о банкротстве позволяет банкроту избежать продажи заложенной ипотечной недвижимости и дает и возможность досудебного или судебного мирового соглашения для сохранения единственного жилья.

В статье будут разобраны базовые понятия, общие принципы заключения, особенности для сохранения единственного жилья в рамках банкротства физ.лица по законодательству РФ, порядок заключения мирового соглашения и последствия его неисполнения.

Что такое Мировое соглашение

Мировое соглашение — это договоренность между двумя сторонами спора, при которой они приходят к общему решению и снимают разногласия без продолжения судебного разбирательства.

Ключевые моменты простыми словами

• Это компромисс: каждая сторона уступает часть своих требований или ожиданий.
• Обычно заключается между гражданами, компаниями или организациями, а также между должниками и кредиторами.
• Часто применяется после того, как стороны поняли, что продолжать спор в суде будет дорого и долго.
• В соглашении фиксируются конкретные условия: кто что платит, какие действия выполняют, в какие сроки, какие стороны выполняют обязательства.
• После подписания,  мировое соглашение  должно быть утверждено судом .

Что может входить в мировое соглашение

• сумма оплаты или реструктуризация долга;
• сроки выполнения обязательств;
• расписание платежей;
• порядок взаимодействия и контроль за исполнением;
• ответственность за неисполнение (штрафы, штрафные проценты).

Преимущества

• экономит время и деньги;
• стороны сами контролируют процесс решения;
• решение обычно более предсказуемо, чем реестр судебных решений.

Когда обычно применяют

• при длительных спорах о долгах, поставках, арендных отношениях;
• когда обе стороны хотят сохранить деловые отношения или избежать публичности суда.

Что такое мировое соглашение в контексте банкротства физического лица

Мировое соглашение — это документ, оформленный между должником и его кредиторами, который принимается судом и закрепляется в рамках дела банкротства гражданина.

В нём стороны договариваются о способах удовлетворения требований, сроках платежей, реструктуризации долга, порядке реализации имущества и иных условиях, призванных урегулировать спор на взаимовыгодной основе.

Цель мирового соглашения — обеспечить возможность погашения задолженности в рамках возможностей должника и третьего лица, которое будет вносить оплату за должника по ипотеке, пока идет процедура банкротства.

Особенности мирового соглашения для сохранения единственного жилья

Единственное  ипотечное жильё гражданина охраняется от принудительной продажи на торгах в рамках процедуры банкротства, только если соблюдены требования законодательства по заключению мирового соглашения.

В соглашении должны быть предусмотрены условия, которые позволяют  должнику продолжать проживание в ипотечном жилом помещении, если  третье лицо должника выполняет платежи за должника согласно графику платежей.

Условия для заключения мирового соглашения в рамках банкротства

• Ипотечная квартира или дом является единственным пригодным для проживания жилищем должника и членов его семьи.
• На объект недвижимости оформлена действующая страховая защита (страхование собственности, особенное требование ПАО «Сбербанк» ), обеспечивающая рисковую защиту и сохранность имущества.
• В соответствии с соглашением, третье лицо обязуется осуществлять выплату по ипотеке за должника в рамках конкурсного производства, либо допускается иное эффективное финансовое обеспечение погашения долгов по ипотеке, согласованное судом.

Третье лицо в мировом соглашении

Наличие третьего лица с подтвержденным  и достаточным доходом, является обязательным условиям для заключения мирового соглашения. Фактически, третье лицо выступает поручителем или обеспечивающим лицом, чтобы уверить банк и кредиторов в платежеспособности должника и соблюдении условий соглашения.

Порядок заключения локального плана реструктуризации по ипотечной квартире

Предварительная стадия: должник (через представителей) и кредиторы начинают диалог  о рассмотрении мирового соглашении до формирования конкурсной массы.

На этом этапе обсуждаются ключевые параметры: сумма долга к реструктуризации, сроки, источники финансирования, порядок погашения и т.д.

• Согласование условий: стороны заключают проект мирового соглашения, в котором прописаны конкретные условия: объём долга, график платежей, ставки процента, механизмы исполнения, ответственность за нарушение условий, порядок контроля за выполнением.
• Одобрение судом: после подписания проекта мирового соглашения суд рассматривает его на заседании и принимает решение о его утверждении, если нормы закона соблюдены и соглашение не противоречит интересам кредиторов и должника.
• Исполнение: после утверждения мирового соглашения начинается процесс его исполнения, платежи вносит третье лицо.

Последствия неисполнения мирового соглашения

В случае нарушения условий мирового соглашения, кредитор вправе обратиться в суд за принудительным исполнением. Мировое соглашение будет аннулировано, а ипотечное жилье изъято у должника.

Последствия зависят от конкретной формулировки договора, условий  и поведения сторон. Поэтому составление и подписание мирового соглашения требует тщательного правового анализа.

Необходимые документы для заключения мирового соглашения

1. ЕГРН о правах на объект недвижимости, принадлежащий конкретному лицу, которая подтверждает наличие единственного жилья для должника-банкрота и его/её супруга(ы) за последние три года по России .

Для третьего лица – супруг/а не требуется ЕГРН.

Выписка из Роскадастра об объектах недвижимости лица запрашивается через МФЦ или сайт Госуслуги. Если с момента расторжения брака прошло менее трёх лет, также необходимо предоставить ЕГРН на бывшего супруга.

1. Паспортные данные: копии всех страниц (1–19) на должника, УКС и третье лицо.
2. Подтверждение дохода/пенсии:

• официально трудоустроенные: справка 2-НДФЛ за 1 год;
• пенсионеры: выписка из Пенсионного Фонда;
• неофициально трудоустроенные: справка по форме банка + договор гражданско-правового характера (ГПХ) (официальный сайт ПАО Сбербанк);
• индивидуальные предприниматели (ИП): декларация по ИП за 1 год;+ ЕГРИП (или патент);
• самозанятые: справка самозанятого + справка из налогового органа о статусе самозанятого;
• для должника, УКС и третьего лица; дополнительно — трудовая книжка для третьего лица.

Примечание: доход УКС и/или третьего лица должен соответствовать прожиточному минимуму гаранта и его несовершеннолетних детей, а также обеспечивать ежемесячный платеж по ипотечному договору.

*УКС — участник ипотечной сделки (поручитель, созаемщик и т. п.)

Что делать если банк не согласен на мировое соглашение

Банк может проигнорировать просьбу должника о заключении мирового соглашения по заложенной квартире и такое часто встречается на практике, как правило ,банки просто игнорируют ходатайства должника.

Однако, это не значит, что локальный план реструктуризации по ипотечной квартире не будет утверждено судом.

Закон и судебная практика говорит о следующем: Если кредитор по каким-то не  разумным экономическим причинам необоснованно отказывается заключать мировое соглашение, и при этом его положение не ухудшается по сравнению с ситуацией без процедур банкротства, суд может утвердить локальный план реструктуризации по правилам пункта 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве без его согласия. Согласие остальных кредиторов на утверждение такого плана не требуется.

Самое главное, для сохранения единственного недвижимого имущества( ипотека): не допускать просрочек по платежам. Это важное условие, что бы показать суду свою добросовестность и  что экономические интересы банка не нарушаются.

Как действовать что бы не потерять ипотечное жилье

Если вы столкнулись с банкротством и ипотекой, либо только планируете списать долги через процедуру банкротства,  рекомендуем получить независимую юридическую консультацию у специалистов по банкнотному праву, чтобы знать ваши права и обязанности, риски, последствия, а также возможные сценарии развития событий.

Компания Центр Банкротства может предложить сопровождение на всех стадиях процедуры банкротства «под ключ» : от предварительной оценки  ситуации до подачи заявлений и участия в заседаниях суда с сохранением ипотечного жилья в процедуре банкротства должника.

Рекомендуем обращаться к компетентным специалистам для профессионального сопровождения процедуры банкротства и сохранения ипотечного жилья в рамках действующего законодательства.

___________________________________________________________________

Юрист по банкротству

Иван Сергеевич Кузьмин

При использовании материалов обязательна гиперссылка на оригинальный источник

---